福州:学平险开始对小规模幼儿园说“不

     开学在即,又到学平险热销时间。不过,据记者了解,由于学龄前小孩住院的理赔率很高,福州的保险公司因不愿亏本经营,今年纷纷对规模小的幼儿园的学平险销售实行紧缩政策,或者提高保费或者直接拒保。

　　闽保协有关人士表示,孩子年龄小,难免出点小意外。另外,许多疾病现在正趋于低龄化,一旦患病,医药费、住院费是一笔不小的开支。因此,开学了为孩子买份学平险很有必要,关键时刻也能减轻家庭经济支出。

　　保企不喜欢“小团单”

　　学平险全称“学生平安保险”,一般学生入学时购买,最大的特点就是保费便宜而保障范围广泛,非常适合未成年学生。

　　据记者了解,针对未成年学生日常容易发生一些小意外的特点,目前各保险公司在设计该保险的理赔责任范围时,更偏向于对被保险人即孩子的住院理赔。而在所有的未成年人中,当属幼儿园小孩的出险率是最高的,这样保险公司的住院理赔率也就跟着高了。

　　福州一寿险公司团险部经营学平险销售的沈女士表示,就单个团体而言,如果保险公司每年的理赔率高且理赔款总支出总是大于整体年保费收入,那么保险公司当然就不干了。

　　“道理很简单,如果一个幼儿园只有100人,按48元/人的年保费收取,总保费收入4800元,只要一年中该幼儿园有一个小孩因意外住院,保险公司的理赔就很容易超过4800元,那保险公司就肯定亏了。但如果一个幼儿园有1000个小孩投保,按48元/人的年保费收取,总保费收入有48000元,那么,如果一年里有一两个小孩意外住院,公司也还不至于亏本。”

　　某寿险福建分公司一学平险资深营销人士陈先生告诉记者,幼儿园小孩的理赔率多高他没有具体的数据,但他手上有一个数据是——福州某小学的学生是他的长期客户,每年学平险的保费总收入近3万元,可是近4年来,该小学学生出险后保险公司支付的理赔款,都在5万元左右,公司亏本150％左右。“小学生尚且如此,幼儿园的出险率就更高理赔款就更多了。”

　　控制风险

　　学平险无奈要“限售”

　　近年来,关于保险公司经营学平险没得赚的报道很多,杭州等城市的部分保险公司甚至停售了该保险。但在福州,并没有出现保险公司停售的情况,直到今年,情况才有了变化。

　　“停售倒没有,但今年我们公司对小规模的幼儿园的学平险投保,进行了政策紧缩。比如投保数量只有100人的幼儿园,就绝对属于小规模了。这种情况下,如果幼儿园一定要以团险的方式投保,保险公司是不会按往年正常的保费收取,而是会单独为其设计一个投保方案。如果小幼儿园接受,就投保,如果不接受,那么公司就会拒绝投保。”陈先生说。

　　沈女士也表示,今年其所在的寿险公司针对小规模幼儿园以团险的形式购买学平险也采取了限售的政策,具体做法大致与陈先生所在的寿险公司类似。“其实不只是一两家公司,今年福州各家经营学平险的公司在这方面都推行了限售的政策。”陈先生和沈女士一致表示。

　　据悉,保监会规定学校不能强制为未成年学生进行学平险投保,但家长可以自愿委托学校（幼儿园）以团险的形式办理购买。如果小规模幼儿园不被保险公司待见,而其中的家长又想为自己孩子购买学平险,可以单独向保险公司购买。不过,与委托学校（幼儿园）购买学平险相比,家长单独向保险公司购买的学平险,在福州都是自助卡式的。相比之下,自助卡式的年保费会略高于学校团险式,但保障范围也会略高。

　　延伸阅读

　　险种特点→保费低保障范围广

　　目前各保险公司开发的学生平安险,保障功能大同小异,是专门针对未成年学生的一种低保费、高保障、免体检的特殊险种,从幼儿园开始到高中毕业,每年只需要缴纳几十元保费,就可以获得包括意外伤害、住院医疗、身故保障在内的多项保障。

　　“幼儿园学生一年48元,中小学才38元,最高可以获得近7万元的住院理赔,很划算。”平安寿险福建分公司黄先生表示, “保十年还不到400元,一次感冒住院的花费就基本上全赔付回来了。”家长替孩子购买学平险的渠道很多,可以委托学校的保险代办员投保;可以到保险公司直接购买;还可以通过保险代理人、中介公司购买。

　　投保技巧→不同年龄有所侧重

　　沈女士表示,虽然各保险公司的学平险大同小异,但在保障功能上还是略有差别的,家长应根据孩子的性别、年龄和身体状况的不同仔细选择。比如0~6岁的幼儿容易生病,应重点考虑医疗保障;而6~12岁的孩子由于比较好动,侧重意外伤害保障更合适。

　　此外,随着保险市场的不断规范,一些保险公司专门设计了学平险个险,比如有些保障计划中也会含有重疾、疾病身故的责任,当然保费也会稍有提高,家长可以根据经济能力自己选择。按照中国保监会的规定,小孩保险的保额最高不得超过10万元。

　　消费细节→注意要一年一续保

　　“学平险”是“一年一保”,保险一旦过期,合同就终止,业内称为“脱保”,一旦“脱保”对被保险人很不利。因为政策规定,一旦“脱保”后再购买“学平险”,保险公司为了防止带病投保等道德风险,需要重新设定一段时间的疾病观察期,一般为90天。这样,只有在保单生效满90天之后,保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。如果在合同生效之日起90日内,因疾病发生住院或其他相关意外,保险公司不负责赔偿。

　　“学平险”一般都是夏季开学前后时间购买的,如果家长去年已经替孩子买过,现在应马上检查一下孩子“学平险”的到期时间,以便及时续保。

　　索赔提示→出险后应牢记三点

　　1.一旦孩子发生意外或因病住院,家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。可通知代理人、代办员或直接拨打保险公司的热线电话或网上报案,一般规定报案期为3天。2.住院医疗保险需在保险公司规定的二级(含)以上医院住院就诊,索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等。保险公司在理赔时要看原始凭证。3．“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样,凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

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